Cuando envías dinero a otro país, rara vez pagas solo la «comisión» que ves en pantalla. El coste real se oculta en el tipo de cambio y suele representar la parte más grande de la factura.
El coste oculto: el margen sobre el tipo
Los bancos y muchos servicios de transferencia te ofrecen un tipo peor que el tipo medio del mercado (el punto medio entre los precios comprador y vendedor que ves en Fxverter o Google). La diferencia suele ser un margen del 1 % al 4 %, y a veces mucho mayor en rutas exóticas. En una transferencia de 10.000 unidades, un margen del 3 % te cuesta 300 unidades sin que te des cuenta, normalmente más que cualquier comisión anunciada.
Compara el importe total recibido, no la comisión
La única cifra que importa es cuánto dinero llega. Para cada proveedor, calcula:
- La comisión que cobra, más
- La diferencia entre su tipo y el tipo medio del mercado.
Calcula ambos conceptos en la moneda de destino y obtendrás el coste real. Un proveedor que no cobra «comisión» pero aplica un margen del 4 % es mucho más caro que otro que cobra 5 dólares de forma visible y aplica un margen del 0,3 %.
Tres minutos de comprobaciones
- Consulta el tipo medio del mercado para tu par justo antes de enviar el dinero: los tipos cambian.
- Pide al proveedor el importe total en la moneda del destinatario, con todos los costes incluidos.
- Compara al menos dos proveedores el mismo día; los márgenes varían mucho según la ruta.
- Para importes grandes, pregunta si existe un tramo con mejor tipo: muchos servicios negocian a partir de ciertas cantidades.
- Ten cuidado con los tipos promocionales que solo se aplican a la primera transferencia.
El momento y el método
En la mayoría de las rutas para particulares, los servicios especializados en transferencias cuestan menos que las transferencias bancarias y ofrecen una velocidad similar (de unos minutos a un día). Evita cambiar efectivo en los aeropuertos: sus márgenes son de los peores del sector. Si la transferencia no es urgente, seguir el tipo durante unos días y configurar una alerta para un nivel favorable puede compensar más que cualquier descuento en las comisiones.
La regla en una línea
Olvídate de la comisión y compara el importe recibido. Todo lo demás es publicidad.