Lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger, vous ne payez que rarement les seuls « frais » affichés à l’écran. Le coût réel est caché dans le taux de change — et représente généralement la plus grande partie de la facture.
Le coût caché : la marge sur le taux
Les banques et de nombreux services de transfert vous proposent un taux moins avantageux que le taux moyen du marché (le point médian entre les cours acheteur et vendeur affichés sur Fxverter ou Google). La différence représente généralement une marge de 1 à 4 %, parfois bien plus sur les corridors exotiques. Pour un transfert de 10 000 unités, une marge de 3 % vous coûte discrètement 300 unités, généralement plus que les frais annoncés.
Comparez le montant total reçu, pas les frais
Le seul chiffre qui compte est le montant qui arrive. Pour chaque prestataire, calculez :
- les frais facturés, plus
- l’écart entre son taux et le taux moyen du marché.
Convertissez ces deux éléments dans la devise de destination et vous obtenez le coût réel. Un prestataire « sans frais » qui applique une marge de 4 % coûte bien plus cher qu’un prestataire qui facture 5 $ de frais clairement affichés et applique une marge de 0,3 %.
Trois minutes de vérifications
- Vérifiez le taux moyen du marché de votre paire juste avant l’envoi : les taux évoluent.
- Demandez au prestataire le montant total dans la devise du bénéficiaire, tout compris.
- Comparez au moins deux prestataires le même jour : les marges varient énormément selon le corridor.
- Pour les montants importants, demandez s’il existe un palier de taux préférentiel : de nombreux services négocient leurs tarifs au-delà de certains montants.
- Méfiez-vous des taux promotionnels qui ne s’appliquent qu’au premier transfert.
Moment et méthode
Pour la plupart des corridors destinés aux particuliers, les services spécialisés dans les transferts sont moins chers que les virements bancaires, pour une rapidité similaire (de quelques minutes à une journée). Évitez de changer des espèces dans les aéroports : leurs marges sont les pires du secteur. Si le transfert n’est pas urgent, surveiller le taux quelques jours et définir une alerte à un niveau favorable peut rapporter davantage qu’une réduction des frais.
La règle en une phrase
Ignorez les frais, comparez le montant reçu. Tout le reste relève du marketing.