国際送金では、三つのコストが最終的な着金額を決めます。その場で分かる手数料、為替レートの上乗せ、そして道中で発生する中継コストです。多くの人は一つ目だけを比べて、二つ目を見ていません。しかし通常、最も大きいのはレートの上乗せです。このガイドでは、主要な事業者がこれらのコストをどのように構成しているか、そして2分で比較する方法を解説します。
まず鉄則を一つ：常に着金額を比べる
宣伝されている手数料や目立つレートは忘れましょう。唯一誠実な比較はこれです。同じ日に、同じ国へ、同じ金額を送り、すべてが差し引かれた後に、受取人の口座に受取人の通貨で正確にいくら着くかを確かめる。2〜3社にこの一つの数字を尋ね、最も大きい数字を選びましょう。レートは毎日動くため、次の送金の前には必ずやり直してください。昨年の最安値の事業者が、今日も最安とは限りません。
PayPalは通貨をどのように換算しているか
PayPalは安い換算のためではなく、便利さのために作られています。支払いが通貨をまたぐとき、PayPalは卸参考レートの上にスプレッドを上乗せします。多くの送金ルートで3〜4%程度、一部のマイナー通貨ではそれ以上になる小売マージンです。さらに、一部の送金では固定手数料が、越境する商用支払いでは追加のパーセント料金が乗ることがあります。
実務上の帰結は次のとおりです。
- 会計時にPayPalが示すレートは受け取るか拒むかしかない一方的な提示です。中にどれだけのマージンが入っているか、内訳は見えません
- 小さな買い物なら、その便利さに見合うことが多い。しかし大口の送金、学費、家賃、車の購入では、3%の上乗せは実害です。10,000単位なら300以上のコストになりえます
- 受取人の通貨で残高を持ち続ける、または相手が相手の通貨で請求できる場合、換算そのものを回避できることがあります
Wiseは通貨をどのように換算しているか
Wise（旧TransferWise）は別のモデルを広めました。見える手数料を取り、仲値（中間市場レート）で換算する。Fxverterやあらゆる金融ニュースサイトで見るのと同じレートです。手数料は確定前に表示され、通常は金額が大きいほど率が下がるパーセント料に、少額の固定分が加わります。
実務上の意味はこうです。
- 着金額の提示は、純粋に仲値で換算した場合に近いのが普通で、明示される手数料がコストの全体です
- 主要な送金ルートのほとんどで、総コストは銀行電信やPayPalより低くなりがちです。特に中規模の送金で顕著です
- 複数通貨の残高があれば、保有し、受け取り、後で換算できます。より良いレートを待てるなら便利ですが、待つことは戦略ではなく一つの決断です（為替変動リスクのガイドを参照）
従来の銀行電信は通貨をどのように換算しているか
銀行はSWIFT送金に派手で目に見える手数料を取ることはまれです。コストは別の場所に隠れています。よくあるのは三層構造です。
- 送金時の電信手数料。受け取り側にもう一つかかることもあります
- 為替レートの上乗せ。多くの場合、仲値から1〜4%離れており、どこにもパーセントとして表示されません
- 中継銀行による差し引き。国際電信は1〜2行の中継銀行を経由することがあり、着金までにそれぞれ取り分を差し引きます。受取人には送った額より少ない額が届き、どこへ消えたのかを説明する明細はありません
中継銀行の層は、偶然発見されるものです。為替ペアと関与する銀行によって経路が変わるため、最も予測が難しい層でもあります。
一つの表にまとめた比較
従来の銀行電信：明示手数料は中程度、レート上乗せは多くの場合1〜4%、隠れた中継として中継銀行が差し引くことがあり、総コストは通常最も高い
PayPal：明示手数料は宣伝上は低いかゼロ、レート上乗せは約3〜4%以上、マージンは提示レートに組み込み済み、総コストは大口で高い
専門サービス（Wiseおよびその類）: 手数料は明確で事前に表示、レート上乗せはほぼ0%（仲値）、中継はなし、総コストは通常最も安い
正確な数字は送金ルート、金額、キャンペーンによって変わります。この表は価格表ではなく、お金がどこに隠れるかの地図として使ってください。
「高い」選択肢で問題ないとき
- 小額でたまにしか払わない買い物：30単位の支払いに3%のマージンは、検討している間に買うコーヒーより安い。便利さの勝ちです
- 緊急の送金：速度がコストより重要なときは、今日着くものであれば割高を払う価値があります
- 安定した給与の受け取り：稼ぐ通貨と使う通貨が同じなら、換算コストはゼロ。換算しないことに勝るサービスはありません
大口送金の前の2分間の手順
1. 対象ペアの仲値（中間市場レート）を調べる（Fxverterが表示しているものです）。
2. 各事業者に尋ねます。正確にいくら着くか、受取人の通貨で、諸費用込みで。
3. 手順1と手順2の差をパーセントで計算します。それが本当のコストです。
4. 継続的な送金なら、たまに確認をやり直しましょう。料金設定は変わります。
仲値はこのすべての錨です。銀行同士がやり取りする価格であり、小売の顧客が現実的に近づける最良のレートであり、あらゆる提示を比較可能にする基準です。すべての手数料を差し引いたうえで、仲値に最も近い提示をしてくる相手が、より良い取引を与えてくれる相手です。